נתוני אשראי ומשכנתא: מה בדיוק רואים בדוח, ומה עושים כשהוא לא מחמיא?

הרבה אנשים שומעים על נתוני האשראי שלהם בפעם הראשונה בדיוק ברגע הכי פחות נוח: אחרי שהוגשה בקשה למשכנתא והתקבלה תשובה שלילית. עד אז זה היה מושג מעורפל, ופתאום הוא הסיבה שהעסקה לא מתקדמת.

הדוח הזה אינו סוד ואינו נעול. אפשר לראות אותו, אפשר להבין מה כתוב בו, ובמקרים מסוימים אפשר גם לתקן אותו. הנה איך זה עובד בפועל.

מה כולל דוח נתוני האשראי?

מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל אוספת מגיל 18 את ההתחייבויות הפיננסיות של כל אחד מאיתנו: מסגרת עובר ושב, צ׳קים, הוראות קבע, הלוואות, משכנתה, כרטיסי אשראי, ערבויות וקווי אשראי. הבנקים והגופים הפיננסיים מדווחים את המידע הזה למאגר.

יש שני דוחות ולא אחד, וההבדל ביניהם משמעותי. דוח ריכוז נתונים נועד לכם, והוא המפורט מבין השניים. דוח אשראי נועד לגוף שאתם פונים אליו לבקשת מימון, והוא מציג פחות פרטים. הריביות שאתם משלמים, למשל, מופיעות בדוח ריכוז הנתונים שלכם ולא בדוח שנותן האשראי רואה.

מי קובע את דירוג האשראי, ולמה זה לא בנק ישראל?

זו נקודה שמבלבלת כמעט את כולם. בנק ישראל מנהל את המאגר, אבל הוא לא מחשב דירוג. הדירוג נקבע על ידי לשכות האשראי הפעילות בישראל, שכל אחת מהן מפתחת מודל סטטיסטי משלה על בסיס נתונים אנונימיים משלוש השנים האחרונות.

מכאן נובע דבר שכדאי לזכור: לכל לשכה יש סולם דירוג משלה. ציון שקיבלתם בלשכה אחת אינו בהכרח אומר את אותו הדבר בלשכה אחרת, ואין מספר אחד שהוא הדירוג שלכם. אם קיבלתם ציון ואינכם מבינים את משמעותו, הכתובת היא הלשכה שהנפיקה אותו.

אילו נתונים מושכים את דירוג האשראי למטה?

המודלים בוחנים את ההסתברות להגיע לכשל בהחזר, ולכן הם מתייחסים בעיקר להתנהלות בפועל: פיגורים בהחזרי הלוואות, חריגות ממסגרת האשראי, צ׳קים שחזרו, והליכי חדלות פירעון או פשיטת רגל.

מה שמפתיע רבים הוא שדווקא התנהלות שנראית תמימה משפיעה. מסגרת עובר ושב שנמצאת כל חודש בקצה, גם בלי חריגה רשמית, מציירת תמונה של תזרים לחוץ. וריבוי הלוואות קטנות ממקורות שונים נראה שונה לגמרי מהלוואה אחת מסודרת באותו סכום.

איך מוציאים דוח נתוני אשראי, ומה עושים אם יש בו טעות?

באזור האישי באתר מערכת נתוני האשראי אפשר להיכנס עם מערכת ההזדהות הלאומית ולראות את הדוח הדיגיטלי. באותו מקום אפשר גם להגיש בקשה לתיקון מידע, וגם להגדיר את שיתוף המידע.

הבקשה לתיקון היא הכלי שהכי פחות מכירים והכי כדאי להכיר. טעויות קורות: הלוואה שנפרעה ועדיין מופיעה כפעילה, חוב שנרשם על אדם אחר בעל שם דומה, פיגור שדווח בטעות. אם משהו בדוח לא נכון, יש הליך מסודר לתקן אותו, וכדאי להתחיל בו לפני שמגישים בקשה למימון ולא אחריה.

מה ההבדל בין נתוני אשראי לחשבון מוגבל?

שני דברים שונים לגמרי שמתערבבים כל הזמן. נתוני אשראי הם תמונת ההתנהלות הפיננסית שלכם, והם עניין של מידע. הגבלת חשבון היא צעד פורמלי של הבנק בעקבות צ׳קים שחזרו, והיא עניין של מעמד.

אפשר להיות עם נתוני אשראי בעייתיים בלי שום הגבלה, ואפשר גם ההפך. ההגבלה מופיעה במרשם נפרד ויש לה תקופה מוגדרת, ובזמן הזה היא משפיעה על היכולת לפעול מול הבנקים בצורה ישירה בהרבה מציון אשראי נמוך.

מבחינת מימון מגובה נכס, שני המצבים נבדקים לגופם ולא נפסלים אוטומטית. מה שמשנה הוא מה קרה, מתי, והאם זה נגמר. מצב שהוסדר לפני שנתיים והתנהלות תקינה מאז נראים אחרת לגמרי ממצב פתוח.

איך נראים נתוני אשראי בעיני גוף מימון חוץ בנקאי?

הדוח הוא נתון חשוב, אבל הוא לא הנתון היחיד. בעסקה שמגובה בנכס נכנסים לתמונה גם שווי הנכס, שיעור המימון המבוקש ויכולת ההחזר בפועל, ולכן התמונה רחבה יותר מציון בודד.

יש גם הבדל מהותי בין דוח שמראה קושי נקודתי בעבר לבין דוח שמראה קושי מתמשך בהווה. שנה קשה שהסתיימה, עם התנהלות תקינה מאז, נראית אחרת לגמרי משלושה חודשים אחרונים של חריגות. הסבר קצר ומגובה במסמכים על מה שקרה שווה כאן הרבה יותר ממה שנדמה. כתבנו על כך בהרחבה בכתבה על משכנתא חוץ בנקאית למסורבים.

מה כדאי לעשות בחודשים שלפני בקשת משכנתא?

אם יש לכם כמה חודשים לפני הפנייה, יש כמה דברים שבאמת משנים את התמונה. לצאת מחריגה במסגרת ולהישאר מחוצה לה. לסגור הלוואות קטנות שמייצרות רעש בדוח, גם אם הסכומים לא גדולים. לוודא שאין הוראת קבע שחוזרת מדי חודש בגלל תזמון ולא בגלל חוסר בכסף.

ולפני הכול: להוציא את הדוח ולקרוא אותו. מי שיודע מה כתוב בדוח שלו מגיע לשיחה עם הגוף המממן מוכן, ויכול להסביר מראש את מה שדורש הסבר במקום להיות מופתע ממנו. אפשר לקרוא כאן על משכנתא חוץ בנקאית בפמה ואיך נראית הבדיקה אצלנו.

שאלות נפוצות על נתוני אשראי ומשכנתא

כמה זמן נשמרים נתוני האשראי?

המודלים לחישוב הדירוג מתבססים על נתונים משלוש השנים האחרונות. תקופות השמירה של סוגי מידע שונים במערכת נקבעות בחוק, וכדאי לבדוק את הפרטים באתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.

בדיקת נתוני אשראי פוגעת בדירוג?

עיון שלכם בדוח האישי אינו פעולת אשראי. מה שכן נרשם הוא פניות של נותני אשראי בעקבות בקשות שהגשתם, ולכן ריבוי בקשות מימון בפרק זמן קצר הוא דבר שכדאי להימנע ממנו.

אפשר לקבל משכנתא עם דירוג אשראי נמוך?

אין תשובה אחת. הדירוג הוא אחד הנתונים בבדיקה, לצד הנכס, שיעור המימון ויכולת ההחזר. בעסקאות מגובות נכס יש יותר מקום לבחון את התמונה המלאה, וכל תיק נבדק לגופו.

מה ההבדל בין דירוג אשראי לחיווי אשראי?

דירוג הוא ציון שמחושב על ידי לשכת אשראי. חיווי הוא אינדיקציה שנותן האשראי מקבל מהלשכה לגבי הלווה. שניהם מבוססים על אותם נתונים מהמאגר, בעיבודים שונים.

רוצים לדעת איפה אתם עומדים?

פמה משכנתאות מלווה לקוחות במימון מגובה נכס כבר למעלה משלושים שנה, ובוחנת כל תיק לגופו ולא לפי מספר אחד. השאירו פרטים ונחזור אליכם לבדיקה ראשונית של האפשרויות שלכם.